Kredilerde Ölçüt Ne Olmalı?

Kredilerde Ölçüt Ne Olmalı?

Çoğu işletme küçük sermaye ile büyük işler yapmak ister… Evet bu bir başarı, ancak çoğu işletme de küçük sermayesini büyütmek için ve büyük işlet yapabilmek için ilk başvurduğu şey “kredi”dir. Fakat unutulan ve suistimal edilen bir husus var ki o da işletmelerin ölçüsüz kredi kullanımıdır.

Maalesef ki ülkemizdeki işletmelerin kredi açısından doyum noktası bulunmamaktadır. Oysa ki fazla kredi kullanımı nedeniyle işletmeler iflasın eşiğine gelmektedirler…

İşletmelerin gereğinden fazla kredi kullanımını 40 numara ayakkabı giyen birinin 45 numara ayakkabı ile yürümeye çalışmasına benzer, hem yürüyüşü zorlaşır hem de bir yerlere takılıp düşme olasılığı çok yüksektir.

Peki Ölçüt Ne Olmalı?

Bu sorunun cevabını işletmeyi analiz etmeden doğru olarak verebilmek çok zor ancak genel kabul görmüş kurallar çerçevesinde birkaç açıklama yapılabilir.

Kullanılan kredinin faiz gideri işletmeye sağlayacağı gelirin yarısını aşmamalıdır.

İşletmenin kısa, orta ve uzun vadeli kredi toplamı son 1 yıllık cirosunu aşmamalıdır. (faaliyet alanına göre değişiklik gösterebilir)

İşletme eğer bir yatırım amacıyla kredi kullanmayı düşünüyorsa öncelikte yapılacak olan yatırımın minimum % 30-40 oranındaki kısmını kendi öz sermayesinden karşılamalıdır. Aksi halde hem girişilen yatırım hem de faaliyette olan işletmenin sonu gelmiş olacaktır.

İşletmelerin sektörüne göre değişiklik gösteren daha onlarda kural yazılabilir ancak mutlak suretle işletmeler kredi ölçütlerini kendileri belirlemeli eğer kendileri belirleyemiyorsa bir uzman desteği almalıdırlar ve bu ölçütler çerçevesinde işletmelerini kredilendirmelidirler…

İşletmelerde Kredibilite ve Bankaların Kredi Karar Süreci

İşletmelerde Kredibilite ve Bankaların Kredi Karar Süreci

Öncelikle kredibilite’nin kelime anlamını açıklamak istiyorum, Kredibilite ile ilgili birçok tanım bulabilirsiniz ancak özetle; Kredibilite bireylerin veya tüzel kişilerin (şirketler) borcunu zamanında ödeme gücü ve/veya zamanında ödeme sadakatidir.

Ülkemizde işletmeler için vadeli satış neredeyse bir kural haline geldiğinden 30 gün vade bile piyasalarda peşin satış olarak kabul edilmektedir. Bu nedenledir ki işletmelerin sermayeleri yetersiz gelmekte ve kredi ihtiyacı duymaktadırlar.

İşletmeler bu krediyi bankalardan temin edebilecekleri gibi tedarikçilerden de vadeli alım yaparak elde edebilmektedirler. Ancak bazen tedarikçilerin işletmenize sağlamış olduğu vadeler sizin müşterinize sağlamış olduğunuz vadelerden daha kısa olabilmekte ve bu aşamada sermaye yetersiz kalacağından banka kredisine başvurulmaktadır. Bu başvurunun olumlu sonuçlanması da tamamiyle işletmenin kredibilitesine bağlıdır.

Peki Banka Kredibiliteyi Nasıl Ölçer?

Aslında bu sorunun yanıtı çok basit. İşletmeler birine vadeli satış yaparken neyi kriter alıyorsa bankalar da aynı kriterlerin biraz daha gelişmiş şekliyle analiz eder. Yani genelde  işletmeler ilk alışverişlerinde  “önce peşin ilerde vade açarız” şeklinde ticarete başlar ve daha sonra güven kazanıldıktan sonra vadeli çalışılmaya başlanır. Aslında bankalar için de sistem aynı işler.

Eğer ilk defa bir bankaya başvuruyorsanız ve firmanız henüz 1 yıldan daha yeniyse maalesef ki kredinizin onaylanma imkanı çok zayıftır. Ancak bu aşamada bankalar genelde çek ve küçük miktarda nakit limit açarak firmalara kendilerini ispatlama imkanı sunarak aynı zamanda kredibilitesini ölçmeye çalışırlar.

Ancak firmanız eski bir işletme ise ve daha önceden bankalarla ufak tefek de olsa bir kredili çalışmanız var ise işte o zaman banka kredibilitenizi inceler ve aşağıda sıraladığım soruların cevapları olumlu ise tüm kapılarını açar.

– Firmanızın daha önce kullanılmış olan kredilerinde uzun ve tekrarlanan gecikmeler yok ise,

– Firmanın/Şirketin/Ortakların adına Haciz/İcra yok ise,- Yakın tarihte (son 1 yıl içinde) Kaşelenmiş/Yazılmış ve karşılıksız olarak kalmış çekleriniz yok ise,

– Firmanın/Şirketin/Ortakların geçmişte (son 5 yıl içinde) yasal takibi yok ise,

– Firmanızın yıllık cirosu kredi talebinizin üzerinde ise, (Örn : Yıllık ciro 1.000.000 TL, Kredi talebi 300.000 TL)

– Piyasa istihbaratınız/kredibiliteniz olumlu ise,

– Elinizdeki bayilikler güçlü markalardan oluşuyor ise, (üretici firmalarda geçerli değil)

– Çalıştığınız yani tedarikçileriniz ve ürün sattığınız firmalar ile ilgili genel anlamda olumsuzluk yok ise,

– Firmanızın piyasa borçluluğu çok yüksek değilse

genel anlamda yukarıda sıralanmış olan koşullardan çoğunluğunu sağlayan işletmelerin kredi talebi olumlu olarak sonuçlanmaktadır.