İşletmelerde Kredibilite ve Bankaların Kredi Karar Süreci

İşletmelerde Kredibilite ve Bankaların Kredi Karar Süreci

Öncelikle kredibilite’nin kelime anlamını açıklamak istiyorum, Kredibilite ile ilgili birçok tanım bulabilirsiniz ancak özetle; Kredibilite bireylerin veya tüzel kişilerin (şirketler) borcunu zamanında ödeme gücü ve/veya zamanında ödeme sadakatidir.

Ülkemizde işletmeler için vadeli satış neredeyse bir kural haline geldiğinden 30 gün vade bile piyasalarda peşin satış olarak kabul edilmektedir. Bu nedenledir ki işletmelerin sermayeleri yetersiz gelmekte ve kredi ihtiyacı duymaktadırlar.

İşletmeler bu krediyi bankalardan temin edebilecekleri gibi tedarikçilerden de vadeli alım yaparak elde edebilmektedirler. Ancak bazen tedarikçilerin işletmenize sağlamış olduğu vadeler sizin müşterinize sağlamış olduğunuz vadelerden daha kısa olabilmekte ve bu aşamada sermaye yetersiz kalacağından banka kredisine başvurulmaktadır. Bu başvurunun olumlu sonuçlanması da tamamiyle işletmenin kredibilitesine bağlıdır.

Peki Banka Kredibiliteyi Nasıl Ölçer?

Aslında bu sorunun yanıtı çok basit. İşletmeler birine vadeli satış yaparken neyi kriter alıyorsa bankalar da aynı kriterlerin biraz daha gelişmiş şekliyle analiz eder. Yani genelde  işletmeler ilk alışverişlerinde  “önce peşin ilerde vade açarız” şeklinde ticarete başlar ve daha sonra güven kazanıldıktan sonra vadeli çalışılmaya başlanır. Aslında bankalar için de sistem aynı işler.

Eğer ilk defa bir bankaya başvuruyorsanız ve firmanız henüz 1 yıldan daha yeniyse maalesef ki kredinizin onaylanma imkanı çok zayıftır. Ancak bu aşamada bankalar genelde çek ve küçük miktarda nakit limit açarak firmalara kendilerini ispatlama imkanı sunarak aynı zamanda kredibilitesini ölçmeye çalışırlar.

Ancak firmanız eski bir işletme ise ve daha önceden bankalarla ufak tefek de olsa bir kredili çalışmanız var ise işte o zaman banka kredibilitenizi inceler ve aşağıda sıraladığım soruların cevapları olumlu ise tüm kapılarını açar.

– Firmanızın daha önce kullanılmış olan kredilerinde uzun ve tekrarlanan gecikmeler yok ise,

– Firmanın/Şirketin/Ortakların adına Haciz/İcra yok ise,- Yakın tarihte (son 1 yıl içinde) Kaşelenmiş/Yazılmış ve karşılıksız olarak kalmış çekleriniz yok ise,

– Firmanın/Şirketin/Ortakların geçmişte (son 5 yıl içinde) yasal takibi yok ise,

– Firmanızın yıllık cirosu kredi talebinizin üzerinde ise, (Örn : Yıllık ciro 1.000.000 TL, Kredi talebi 300.000 TL)

– Piyasa istihbaratınız/kredibiliteniz olumlu ise,

– Elinizdeki bayilikler güçlü markalardan oluşuyor ise, (üretici firmalarda geçerli değil)

– Çalıştığınız yani tedarikçileriniz ve ürün sattığınız firmalar ile ilgili genel anlamda olumsuzluk yok ise,

– Firmanızın piyasa borçluluğu çok yüksek değilse

genel anlamda yukarıda sıralanmış olan koşullardan çoğunluğunu sağlayan işletmelerin kredi talebi olumlu olarak sonuçlanmaktadır.